購買重大疾病險提醒:繳費期的選擇

  目前 健康險 場上,重大疾病險五花八門,各傢公司都有其 產品,有的保險公司還同時銷售好幾種重大疾病險,作為傢庭理財、財務規劃的一部分,該如何去選擇呢?

  保險生活將以系列文章的形式,教你如何去選擇,從哪些方面去看重大疾病條款。

  有朋友問,購買重大疾病保險時發現有很多種繳費方式可以選擇,有10年、20年或一次繳的,交費期是越長越好還是越短越好,有什麼區別呢?

  當我們選擇一款保險時,繳費期的選擇,也是很重要的一環,而對於重大疾病險尤其這樣。重大疾病險的繳費期一般有 、5年交、10年交、15年交、20年交、30年交的。

  以下以 人壽的一款康恒重大疾病保險為例,保29種重大疾病的險種為例來分析不同繳費期的區別,選擇30 男性的費率表。

  男性費率  1000 保險金額  單位: ( 幣)

  年齡 5年交 10年交 20年交 30年交

  30 541 127 65 37 29

  男,30 ,保額10萬,按上述費率表,如果一次性繳費,則繳54100 ;5年交,則年交12700 ;如果10年交,則每年交6500 ,如果按照慣常的20年繳,則年繳3700 ;如果選擇30年交,則年交2900 。

  我們可以算算這幾種交費方式你一共交瞭多少錢。(單位: )

   5年交 10年交 20年交 30年交

  54100 63500 65000 74000 87000

  可以看出,交費年限越長,你交的總額越多,但是你每年交的數額越少。這點的意義在於,當你想減輕每年的交費壓力時,你可以選擇交費期長一點,而如果經濟上可以承受,因為這款保險是非返還型的,所以可以選擇繳費期短一點的,這樣所交總額會少。

  但是總額並不是唯一的標準,尤其對於“分散風險”的重疾險是這樣,從理財的角度看,重疾險最好選擇繳費期長一點的。舉例說明:如果上例中該男士如果選擇一次性繳費,隻需要交54100 ,但是假如不幸一年後患瞭所保重大疾病,那麼一次理賠10萬,這樣,他所得與所交的差額是4萬多;但是如果他投保時選擇20年交,那麼一年後假如患重大疾病賠付10萬,所得與所交差額是9萬多。而假如在60 患病瞭,那當然是一次交合適瞭,但是這點誰也保證不瞭。所以交費期長,是分散風險的一種方式。

  一般來說,對於年齡小的,即使選擇最長年限的繳費方式,所交總額也會比保額小。但是對年齡大的,就不一樣瞭,有可能會出現“倒掛”的情形。比如以下以一位55 的男性為例。

  男性費率  1000 保險金額  單位: ( 幣)

  年齡 5年交 10年交 20年交 30年交

  55 838 209117 - -

  如上,如果選擇10年交費期,那麼10年交費期後,所交總額為11700 ,超過瞭保額10萬 ,所以有很多年齡大的人說,這叫什麼保險,交完錢瞭,到時出險瞭賠的還沒有我交的多!的確這樣,這樣就出現瞭我們常說的“倒掛”情形。對於這種保額固定的重疾險,選擇這種繳費方式最後就會出現這樣的情形。但是這樣考慮:在10年期的交費期間前七、八年裡,是保險公司承擔瞭理賠的風險,也就是說這前七、八年這份保險對你來說還是一份保障。

  但是對於保額遞增型的保險出現這種情形的時候就少一些瞭。

  如果選擇一次性繳費,共83800 ,這樣在任何時候如果發生理賠都是保額大於總保費。但是在前幾年假如患病也會出現差額很小的情況,這點也可以理解為保險的“風險選擇”,你每年交的費用少,就要承擔將來保費超保額的風險,你交的總費用少( ),就要承擔在幾年內理賠差額小的風險。

  我們再看這樣一個例子, 健康 ,對於年齡不是太大(50 以下)的人買保險與以上康恒類似,但對年齡大的人來說,因其獨有的“保額遞增”性,所以可以相對減少“倒掛”的情形。

  例如以一個50 的男性為例,購買健康 。

  男性費率  1000 保險金額  單位: ( 幣)

  年齡 10年交 15年交 20年交 30年交

  50 692.6 1092805 851 -

  比如選擇10年的繳費期,如果是保額固定不變的,10年繳費期結束時出現瞭“倒掛”的情形,即保費共交10920 而保額為10萬;但是健康 保額是每年2%固定遞增的,所以10年繳費期完時保額已增至12萬,仍然大於所交保費,並且在繳費期完後保額依然每年2%遞增,其保障功能就相對增強瞭。

  所以在購買重大疾病保險時,在年輕時最好選擇期限長一點的繳費期,以分散風險;在年齡大時,可以靈活選擇,兩種選擇各有偏重,但都有相應的保障。