理財師建議年收入百萬傢庭的理財方案是什麼樣

  陳先生一傢三口,陳先生40 ,妻子38 ,兒子10 。陳先生擁有自己的公司,每年穩定 100萬 ;投資基金100萬 、股票10萬 ,另外每月定投基金1萬 。銀行存款220萬 ,作公司的流動資金;有一套價值230萬 的別墅,一套價值120萬 的普通住房,年收租金4萬 ,無房貸;一輛30萬 的車,無車貸。一傢三口每年出國旅遊兩次,年旅遊花費10萬 ,日常開支每月1萬,每年給父母和嶽父共計4萬 養老。

  目前,陳先生有社保,無任何商業保險;妻子無社保和任何商業保險;孩子有學校的學平險,每年50 。陳先生希望根據傢庭的經濟情況制定一套合理的保險理財方案。

  方案一:購買分紅儲蓄型壽險一舉兩得

  財務分析:

  陳先生經濟實力雖然雄厚,但正處於消費的高峰期。像這種典型的中年傢庭,需要攻守兼備的理財規劃。可以看到,陳先生在投資方面已有一定的佈局;但在陳先生目前的財務安排中,缺失瞭一個極為重要的項目:風險管理。

  事實上,實現個人及傢庭財產的保值增值是理財規劃的主旨,而保值又是增值的前提。因此識別可能的財務風險並規避之,是理財規劃的基礎。一個傢庭的財務安全會受到兩大威脅: 的驟減與支出的劇增。完善傢庭的風險管理就要由此著手。

  從傢庭年 支出表可以知道,陳先生的私營 為傢庭的最主要 ,故 風險實際上就是陳先生的人身風險,因此為傢庭 主導者購買保險是風險管理規劃的第一要務。陳先生一半以上的資產為不易變現的實物以及不動產,而活期存款主要是作為公司的周轉資金,實際上不能完全算作傢庭的自由支配資金,另外基金和股票雖較易變現,但往往會有損失。

  保險方案:

  為保證傢人在陳先生遭遇不測的情況下維持正常生活直至兒子獨立,陳先生的人身保障需求可以大致做以下規劃:

  兒子現在10 ,到他獨立還有約15年時間;加上日常開支與贍養長輩,以及維持生活品質的開銷,目前所需金額約為26萬 。假設每年的通貨膨脹率為3%,15年就需要近40萬 。

  同時,還要為兒子的教育做充分準備。參考 的平均水平,加上後期的高等教育投入,至少需要30萬 ;最後加上為妻子養老做準備,陳先生的身故保額最低限度應在100萬 。

  險種推薦:

  建議購買分紅儲蓄型壽險,一來兼顧疾病身故與意外身故兩種風險,二來能同時儲蓄子女教育金與養老金。

  雖然陳先生不用擔心生病後的治療經費問題,但假如投瞭醫療險與重疾險,就能在相同情況下減少傢庭的開支,把錢用在更需要的地方。參考現在的醫療現狀以及陳先生的具體情況,夫妻倆每人50萬 的重大疾病險額度是比較恰當的,而且盡量選擇終生型的,因為年齡越大,重疾的風險越高。

  當然在投保時還不能忘記附加投保人豁免的險種,這能保證在投保人不能繼續交費的情況下保單的延續,是保單能真正照顧傢人的必選。

  方案二:選擇保至85 的重大疾病險

  財務分析:

  陳先生傢庭每年的日常傢庭支出約26萬 (平時開支1萬/月×12個月=12萬,年旅遊花費額10萬,給傢長費用4萬,合計26萬),基金定投12萬(1萬/月×12個月=12萬),合計固定支出38萬/年,占總 的36.5%,無貸款,傢庭財務非常 。

  保險方案:

  我們建議陳先生留有年 的10%,相當於10萬 的現金用於活期儲蓄以備不時之需;使用年 的20%約20萬,投資於國債、企業債等債券,獲取固定收益;使用年 的25%約27萬購買保險;剩餘可做以3個月為一周期的定期存款,備用或做其他投資。

  陳先生 力強, 豐厚,是整個傢庭的經濟支柱,保障應該圍繞陳先生本人展開。購買保險的側重點應集中在傢庭保障、重疾保障以及重大疾病住院期間的補貼。

  險種推薦:

  陳先生的保險組合 陳先生已步入中年,可以選擇保障期限至85周 的重大疾病險,保額50萬;在養老險方面可以選擇即期返還型的年金保險,保額30萬,自投保的第二年起返還3萬 一直返還至85周 ;傢庭保障方面可選擇當發生全殘或身故時能獲得保障的定期壽險,保額是300萬。

  綜述,陳先生重疾保障50萬、全殘保障300萬、身故保障400萬。當陳先生60 時可獲養老金70萬以及以後每年3萬 的年金,直至85周 ;85 時還可獲80萬 的賀 金,另可享有保險公司的分紅。

  妻兒的保險組合 陳妻可以選擇保障期限至85周 的重大疾病險,保額30萬;當陳妻60 時可獲賀 金3萬 ,並開始月領養老金2000 ,同時自第二年起每年以3%的復利遞增,直到80周 ,在85周 時可獲30萬的賀 金。

  陳子年輕,可以投保收益較高的投連險或享有最低2.5%收益+浮動利益組成的萬能險。年繳保費6000 。若陳先生願意,可以隨時追加金額,做投資。

  由於保單的投保人均是陳先生,建議所有投保的保險均加投保人豁免。合計陳傢第一 繳保費277,386 ,第二年起年繳247,386 。