三步購買重疾險

  28 的毛小姐是本 IT外企的一位白領。兩周前毛小姐致電本刊 如何挑選重疾險。經過我們的推薦,毛小姐在兩周內接觸瞭兩位代理人:一位是某保險公司的理財師,他的優勢在於能給毛小姐專業的建議;另一位則是保險經紀公司的代理人,他給毛小姐推薦瞭各個保險公司不同的產品以供選擇毛小姐如何在五種不同的重疾產品裡進行挑選呢?

  第一步 瞭解產品

  毛小姐初步從五個產品中挑選出三個更適合自己的重疾險。三個計劃書分別為: 麗人主險型重疾,它是均衡保費型的長期險;健康是金附加重疾保障,為自然保費型的短期險; 女性母 健康保障計劃則為均衡保費型的長期附加重疾險。由於毛小姐以前沒有買過保險,除瞭單一的重疾保障,代理人還為其附加瞭一些醫療、意外方面的保險。

  產品一:主險型重疾、均衡保費

   麗人是主險型重疾,主險型的優勢在於投保人無須另外再購買一份價格偏貴的人壽主險。此保障采用的是均衡保費型,屬長期險,也就是說,投保人無論是從28 繳費至65 重疾險的保費 都是一樣的,為2100 。

  重疾再加上其它附加險種,該保險計劃突出保障瞭被保險人的養老、重大疾病、住院醫療、意外醫療。

  其中住院醫療保障建議毛小姐考慮,因為它除瞭註重疾病住院的補貼外,還彌補瞭社保中須自負部分的醫療費用,因此,特別適合像毛小姐那樣已經享受社會醫療保險的人群。此計劃的繳費期限也較長,目的是為瞭使附加險的保障期限也相應延長,因為附加險的保障期限隨主險繳費結束而終止。

  另外,該計劃中消費型的一年期險種的年繳保費是三個產品中最少的,合計972.00 ,占總年繳保費的21.50%。其中,住院醫療補貼保障保險三年後經過核保可保證續保;而住院費用補償保險則無保證續保。值得註意的是,帶*號的項目年繳保費會隨年齡的增長而遞增。

  產品二:附加型重疾、自然保費

  另外一份進入毛小姐視線的是健康是金附加重疾保障計劃,與產品一不同,它屬於自然保費型的短期險。所謂自然保費,就是指毛小姐在年輕的時候所繳的保費非常少,比如現在購買每年隻要支付182 就可以買到10萬保障,但隨著年齡的遞增,保費也會逐漸提高,如果50 以後投保,可能要好幾千 才能買到同樣10萬 的保障。並且該重疾計劃是附加險,毛小姐必須先購買一份主險才能成立重疾保障。

  與產品一相似,該計劃突出的也是保障被保險人的養老、重大疾病、住院醫療、意外醫療保障。主險繳費期為20年,雖然比產品一短,但基本上也起到瞭分攤年交保費的作用,以毛小姐的 來看,購買該保險不會影響她的日常開支。

  該計劃中消費型的一年期險種年繳保費為1223 ,占年繳保費的28.96%,比較適中。其中的住院醫療險補貼保障如果三年以後核保通過,可保證續保。帶*號的項目同樣也是年繳保費會隨年齡變化而增多。

  產品三:附加型重疾、均衡保費

   為均衡保費型的長期附加重疾險。此計劃突出保障被保險人的重大疾病、女性生育健康、母嬰保障、住院醫療、意外醫療保障。比起前兩個計劃來新增瞭生育方面的保障。

  但是,此計劃中消費型的一年期險種的年繳保費是三種產品裡最高的,共計2189 ,占年繳保費的39.03%。此計劃中的住院醫療險補貼保障(帶▼符號)非終身保障,且年繳保費會隨年齡增加而變大。此計劃中帶▲號的住院保險屬費用報銷型保險,首年度即可保證續保,但其年繳保費同樣會隨年齡變化而增大。

  第二步 避開誤區

  毛小姐屬於投保意識較強的知識型青年,不過由於欠缺保險的專業知識,在選擇時也踏入瞭一些誤區

  誤區一:覆蓋的病種越多越好

  毛小姐在買重疾險時在三、四個公司間挑來挑去,比較所防范的病種,出於對疾病的恐懼心理,她認為所投保險覆蓋的疾病種類越多越好。

  而目前 場上的保險公司為瞭迎合客戶的這一心理,也就跟風推出覆蓋面較廣的重疾險,所防范的病種由10種上升到30種甚至40種,事實上這是一個誤區。

  因為買覆蓋面特別全的重疾險其實沒有太大的意義。就目前 場上重疾險所涵蓋的病種來看,有些疾病的發病率是很低的,如重癥肌無力,該病的發病率約為十萬分之一,也就是整個 1300多萬人口中大概隻有130多人會罹患此病。

  如果客戶在投保時涵蓋此類稀有疾病的病種特別多,相對而言就不是很劃算瞭,因為每種疾病的發病率都會影響費率的厘定。所投保的病種越多,自然價格也更高。

  誤區二:產品分紅越多越好

  由於毛小姐的保障計劃都兼顧瞭養老,所以牽涉到投資帳戶 險公司提供的紅利。

  有趣的是一個細節:毛小姐本來選定瞭產品二的保障計劃,回去跟朋友一說,有人建議她馬上改換另一傢小公司的保險,理由是那裡投資帳戶的保證利率比毛小姐的高瞭0.2個百分點。

  毛小姐對此猶豫不決,也進行瞭 。兩位專業代理人很明確地告訴她,買保險不能光從分紅角度考慮,還是要把保障放在首位,應該看重理賠服務多過分紅利率。毛小姐可以綜合公司的品牌、口碑、服務承諾來對保險公司的理賠服務做考核。

  至於保險產品,肯定也不是越便宜越好。

  保險產品是很難作比較的,特別是產品的價格。

  由於交費期限選擇上的不同,所交保費自然會有差別;而不同保險產品保障期限的不同也會對價格產生很大的影響。雖然一些重疾險價格比較便宜,但條款豁免上會註明,當客戶出現某些重大疾病前兆時,保險公司有權終止合同,這對 而言,就非常吃虧瞭。還有的保險公司采用均衡保費定價,雖然眼下看上去保費貴,但卻不會隨著年齡的增長而升高。

  第三步 看清條款

  到瞭最後決定的關鍵時刻,還要反復提醒毛小姐務必看清保險條款。特別是保險責任和除外責任。一位代理人告訴毛小姐這樣一起理賠糾紛

  一個客戶購買瞭某公司的重疾險,在投保瞭兩年共繳納瞭3000 保費後不幸罹患瞭急性白血病,在確定病癥後存活20天就過世瞭。其傢屬在理賠時卻與保險公司產生瞭巨大的分歧。

  傢屬認為被保險人是因重疾而死,理應獲得10萬 的理賠金。但是保險公司在核保後隻做出被保險人身故,退還已交保費3000 的決定。

  原來在這份保險條款上,明確寫著:在重疾確認後,被保險人存活須超過29天,保險公司才予以重疾保額賠付。否則隻能按身故退還保費計。

  所以看清被保險人身故是按保額賠還是退還保費是很重要的,一般來說,按保額賠償的保險也會相對貴些,因為保險公司承擔的風險也較大。

  如此類似的細微之處還有不少,建議投保人一定要看清弄清。