三代同堂的中產傢庭要如何投資理財使養老育兒

  傢庭狀況分析

  王磊先生的傢庭現階段正處於俗稱的“ 層”。上有老下有小的時期正是 階段的重壓期,女兒出生不久,剛滿1 ,即將著手子女教育的早期籌劃,從傢庭的投資產品選擇中不難看出王先生熱衷於房產投資,占有傢庭資產的絕大比例,1處為自住用房,其餘兩處為投資用途,在這裡,理財師溫馨提醒:房產投資固然是抵禦通貨膨脹,能較好的起到資產保值增值的投資工具,但其流動性弱,變現能力差的,受地理位置、交通情況、周邊環境、配套設施等因素影響嚴重,也別是商用的門臉房產,與是否處於繁華商業圈、客流量及客源構成息息相關,這些條件直接決定房產的增值空間。從長期的投資角度來看,可以為傢庭的退休養老金作為儲備來源。

  傢庭財務狀況分析

  從該傢庭的資產負債狀況來看,金融投資類資產包括瞭現金及存款20萬、股票投資60萬,其餘均為房屋資產,現在價值共計565萬,還有15萬 的轎車一輛,考慮到使用年限的折舊問題,列入耐用消費品范疇,負債狀況良好,僅有自住房每月的月供支出,每月還款7600 ,占傢庭 的16.3%,在 30%的正常范圍內。傢庭的現金流量表反應出( 與支出),王磊先生本人的 不菲,為傢庭 的主要貢獻者,除瞭夫妻雙方的工資 外還有房屋出租的租金 20萬/年,支出項目和金額較為固定約為156000 /年,初步計算,傢庭的年結餘為604000 。理財師認為,傢庭的理財籌劃空間較大,依據王磊先生的意願,幾項傢庭理財目標可以嘗試以“目標並進法”的原則來實現。

  傢庭保險狀況分析

  王磊先生本人購買瞭總計81.6萬,其中給孩子購買瞭一份子女教育保險10萬,身故受益人為王先生;另外,妻子有一份10萬保額的重大疾病保險,為正處於重大疾病多發期的女性建立瞭相對牢固的防禦底線,但傢庭主要經濟來源的支柱人員保險保障還是不夠充足,應對突發事件給傢庭造成重大創傷的能力有限,建議在今後的傢庭保障安排上進行相應調整,除瞭可遵循保險進本的雙十原則,即;保額為傢庭年 的10倍,保費支出為年 的1/10,還可以按照“遺屬需求”法來規劃,簡單的說,一旦王先生出現瞭不幸,保險公司所賠償的保險金額至少能夠覆蓋傢庭的債務餘額償還。

  傢庭理財目標

  2010年底準備投入35萬 裝修房屋

  2013年償還清房屋貸款

  55 退休時擁有現金350萬

  50 時擁有100萬子女教育資金。

  傢庭理財規劃

  依據王先生的傢庭理財目標來執行

  以下運用目標並進法進行演示

  首先在一切理財目標達成之前,需要留足傢庭6個月的消費支出額為傢庭備用金,為78000 ,保存在現金及活期存款賬戶裡即可。

  1)2010年底準備投入35萬 裝修房屋

  現在距離2010年底還有1.5年的時間,此項理財目標屬於短期內達成的目標計劃。在較短時間內局限瞭資產的增值空間,理財師建議從當年(2009 年)傢庭結餘中提取,將35萬 購買銀行1年期的保本型理財產品即可,收益有限,在2.5%左右,一年後到期取出專款專用。

  2)2013年償還清房屋貸款

  自住房屋的貸款由商業貸款和公積金貸款兩部分構成,現在商業貸款餘額為34萬,剩餘交費期數為120個月,每月還款3200 ,以等額本息的方式償還。另一部分為公積金貸款,貸款餘額為60萬,剩餘交費期數為180個月,每月還款4400 ,同樣以等額本息的方式償還。由以上數據推算出商業貸款利率為2.47%,公積金貸款利率為3.87%,欲要在2013年還清剩餘貸款,那麼:

  商業貸款部分:PV=34萬,FV=0,N=4,I=2.47,PMT=?,PMT=90313

  公積金貸款部分:PV=60萬,FV=0,N=4,I=3.87,PMT=?,PMT=164788

  總計:90313+164788=255101

  則,每年必須還款255101 方能實現在2013年償清貸款。需要每年新增加房貸支出額=255101-(3200+4400)*12=163901 ,

  由傢庭目前年度結餘60.4萬 的狀況來看此項目標可以順利達成。

  3)55 退休時擁有現金350萬

  王先生現年36 ,距離55 退休時點還有19年,假設通貨膨脹率平均值為3.5%,若要達到19年後積累350萬 的目標,那麼:PV=0,FV=350萬,N=19,I=3.5,PMT=?,PMT=132791 ,說明每年進行養老金強制儲蓄132791 投資到平均年化收益與通脹率持平的金融產品中即可確保王先生要求的退休金需求。建議選擇定投基金產品,基金類型偏於 即可。

  4)50 時擁有100萬子女教育資金

  當王先生50 時,孩子將年滿15 ,此時正是子女教育的關鍵階段,相應地各項費用支出也到達瞭高峰,屆時以王先生的預算籌備100萬子女教育金可以滿足孩子接受較高水平的教育,假設學費成長率為4%,那麼:PV=0,FV=100萬,N=14,I=4,PMT=?,PMT=5.47萬 。每年拿出 5.47萬 進行教育金儲備,可以投資到子女教育信托基金中,隻要保證平均收益不低於4%,該項目標可順利達成,考慮到到購買的一份子女教育保險10萬,通常提供子女在不同受教育階段的費用支持,但水平不會很高,用來進行教育的補充。