企業財產險如何投保三大誤區需避開

經濟的高速發展催生出各種類型的企業。對於眾多企業而言,購買企業財產險成為其穩定運營的一個有力保障。通過采訪瞭解到,目前 場上不少企業對財產險仍存幾大理解誤區,一些理賠糾紛也時有發生。

財險 分公司財產保險部的相關負責人提醒,保險合同是合同雙方在發生保險事故時索賠和理賠的重要依據,投保人應讀懂合同條款,核對保單信息,特別要對保險合同的保障范圍及投保人、被保險人義務等重要事項進行全面瞭解。

“一切險”保障范圍最廣泛

的保險法將全部保險業務劃分為財產保險與人身保險兩大類。 財險 分公司的相關負責人介紹,企業財產保險是專門為企事業單位提供保障的險種,是財產保險業務中的主要險種之一。“適用范圍很廣,基本上可以說一切 、建築、交通運輸、飲食服務行業和國傢機關、社會團體等均可投保企業財產險,也就是說對所有的獨立核算的法人單位均適用。”

上述負責人介紹,保 業主要經營的企業財產保險從保障內容來分類,有三種投保的類別,分別是基本險、綜合險和一切險。

“在保障的全面性上,綜合險大於基本險,而一切險又大於綜合險,屬於保障范圍最為廣泛的險種。” 財險 分公司的相關負責人介紹,“一切險的保障方式叫做列明除外責任保障方式,它的意思是除瞭條款中列明不保的責任之外,其他原因導致的被保險標的的損失,都屬於保障范圍。”

據其介紹,在一切險的基礎上,投保人還可以增加投保機器損壞險、利潤損失險、現金險和其他特約拓展類保險。“當然,增加投保的這些險種都會另行計費,投保人可根據被保險人的具體風險情況選擇其中一種方式來投保。” 財險上述負責人如是說。

特約可保財產按約定賠付

企業的哪些財產需要投保?如何投保? 財險 分公司的相關負責人介紹,企業投保財產一般包括可保財產和特約可保財產兩種。第一種可保財產通常按企業財產項目類別來表述,如房屋、建築物、機器設備、材料、包裝物、低值易耗品、倉儲物等;或者也可以用會計科目來反映,如固定資產(土地除外)、流動資產(存貨)、在建工程、賬外財產和其他財產(待攤費用、 資產中的有實物形態部門)等。

第二種類別是特約的可保財產,也就是平時保險公司一般不予 ,但在約定價值或第三方認可的情況下,予以特殊 的情況。這類財產可以分為兩種:一是無需加貼保險特約條款或增加保險費的情況下予以特約 的財產,如金銀、珠寶、古玩、藝術品及便攜式裝置與設備等;二是需用特約條款並加收保險費方可 的財產,如鐵路、橋梁、堤堰、碼頭以及尚未交付使用或驗收的工程等。

“雖然沒有法律的規定,但是作為一傢負責任的公司,出於對資產安全的保障和對投資方、股東方負責的態度,都會投保企業財產保險。” 財險 分公司的相關負責人表示,“企業財產保險不但保障企業的經營穩定、出險後的資金安全。同時,一些大型的保險公司還會提供各種類型的保前驗險、 後風險控制建議以及風險培訓,協助企業降低事故風險系數。”

上述負責人建議,投保企業財產保險特別要註意尋找具有相關資質的財產保險公司,一般來說,公司名稱中有“財產保險”字樣的保險公司,均可以開展企業財產保險業務。“此外,在投保時,投保人要 填寫投保單以及相關單證,保險公司人員可能會安排相關人員對希望投保的企業進行風險調查,以瞭解這傢企業的風險狀況,並核定相應的費率。”

低費率多是高免賠低限額

保險金額和費率問題也是不少企業在投保企業財產保險時比較生疏、也容易混淆的問題。上述負責人介紹,企業財產險的保險金額由投保人參照擬投保標的的保險價值自行確定,並與保險人協商後在保險合同中載明。

“一般而言,保險金額根據企業的財務報表來進行確定,例如固定資產類型的標的如樓宇、廠房、機器設備等資產的保險金額,根據投保前的賬面原值金額來確定;流動資產類型的標的,例如存貨的保險金額一般根據全年12月庫存貨物價值的平均值來確定。”上述負責人提醒,“投保人需要註意的是,保險金額不能超過保險價值,因為超過保險價值的,超過部分無效。”

而企業財產險的費率通常由保險公司根據企業風險等級、所處行業的風險狀態、國際 場的費率條件等情況綜合判斷得出。保險公司的費率定價除瞭同企業費率情況掛鉤,費率之外的“責任限額”“免賠條件”和限制性條款都是組成費率條件的重要組成部分。

“千萬不要一味追求過低的費率而忽視瞭其他費率條件組成部分。例如責任限額會限定發生某種事故時,保險公司的最高賠償上限;免賠條件會限定發生某種事故時保險公司扣除的免予賠償部分。” 財險 分公司上述負責人表示,“一般來說低費率通常會和高免賠、低限額組合。一些 場上惡性競爭的公司就會開具這樣具有欺騙性的條件,等到被保險人發生事故時,才發現這也有限制、那也有扣除,難以獲得足夠的保障。”

提醒:核對保單信息 有誤及時更改

針對上述理解誤區, 財險 分公司相關負責人建議,投保人首先應註意保險合同中信息是否準確翔實。

“保險合同是合同雙方在發生保險事故時索賠和理賠的重要依據。”上述負責人表示,“投保人、被保險人在拿到保險公司簽發的保險單時,應註意核對保單信息是否與實際相符,如有錯誤或不詳盡的事項應及時通知保險公司修改,以免出險時發生爭議。”

其次,投保人還應註意對保險合同的保障范圍及投保人、被保險人義務等重要事項進行全面瞭解。“投保人、被保險人在拿到保險合同時,應仔細閱讀保險合同的主險條款、保單的特別約定和附加條款等內容,充分瞭解所購買的保險單的保障范圍及投保人、被保險人應盡的義務及其他相關約定,以便於在發生事故時可以及時得到賠償。”

最後,這位業內人士提醒,當保險合同 險標的轉讓時,被保險人或受讓人應當及時通知保險公司。“因為根據《保險法》第四十八條款規定,保險事故發生時,被保險人對保險標的不具有保險利益的,不得向保險公司請求賠償保險金。”

投保三大誤區

盡管不少企業已意識到購買企業財產險的重要性,但記者從 財險瞭解到,目前 場上不少企業對企業財產險仍存三大理解誤區。

誤區1:附加條款越多保障越全

財險 分公司負責人表示,附加條款作為企財險保險合同的一部分,是在主險條款的基礎上,保險合同雙方當事人對權利義務的補充約定。附加條款並不全部是擴展類條款,還有限制類條款和規范類條款。擴展類條款是對保單責任進行擴展的條款,限制類條款是對保單責任進行限制或除外的條款,規范類條款則是對保單中其他未盡事宜進行約定,使保單內容更加明確的條款。因此,企業財產險保險合同中的附加條款並非越多保險合同的保障就越全面。

誤區2:企財險隻保被保險人財產

企業財產險的保險標的並不僅限於被保險人具有所有權的財產,還包括被保險人代他 管,或與他人共有而由被保險人負責,或其他具有法律上承認的與被保險人有經濟利害關系的財產。

誤區3:保險利益財產都可保障

按照保險法規定,發生保險事故時,被保險人對保險標的應當具有保險利益,但並非被保險人具有保險利益的財產都可以作為企業財產險保險合同的保險標的。

財險 分公司負責人告訴記者,企業財產險主險條款中關於保險標的有相關約定,將保險標的分為三種類型:可保財產、特約可保財產、不可保財產。可保財產,即是可以作為保險標的的財產;特約可保財產,是需經保險合同雙方特別約定,並在保險合同中載明價值的財產才可以作為企業財產險保險合同的保險標的,否則就不屬於保險合同的保險標的,如便攜式通訊裝置等;不可保財產,即不可以作為企業財產險保險合同保險標的的財產,如礦井、領取公共行駛執照的機動車輛等。